מוצרים דומים אך מובדלים
לא צריך להיות כלכלן בשביל להבין שפגיעה ביכולת ההשתכרות תהיה לרוב מכה אנושה לפרנסה. תאונה פתאומית או מחלה אשר גורמות לנכות עלולות להיות גזרות קשות לא רק במובן הבריאותי אלא גם בזה הכלכלי. לכן קיימים בשוק הפנסיה והביטוח מוצרים שנועדו לכסות מקרים מסוג זה ולהבטיח השלמת הכנסה לעובדים שנפגעו.
כאשר בודקים פנסיית נכות מול אובדן כושר עבודה יש לדעת שמדובר במכשירים בעלי מטרה זהה אך פרוצדורה שונה וניואנסים מובחנים. בעוד שתביעת פנסיית נכות נערכת אל מול קרנות הפנסיה השונות, תביעת אובדן כושר עבודה תיעשה מול חברות הביטוח. המוסד לביטוח לאומי הינו גוף נוסף שיוכל לסייע במצב של אובדן כושר עבודה כתוצאה מליקוי בריאותי אך המדובר בסיוע מאוד מוגבל מבחינה כספית וכולל תנאים רבים שלא בהכרח מתאימים לכל אחד.
מי זכאי לאובדן כושר עבודה
מעניין להיווכח שתנאי הזכאות וגובה הקצבה דומים זה לזה בשני המסלולים, וכאשר בודקים פנסיית נכות מול אובדן כושר עבודה אין למי מהם יתרון מכריע באופן גורף. עם זאת חשוב לזכור שכל חוזה, פנסיוני או ביטוחי, הוא אינדיבידואלי ולכן הגיוני שייתכנו הבדלים בין שתי האפשרויות ברמת הפרט.
בקרן פנסיה, הזכאות לקצבה חודשית תינתן כאשר אחוזי הנכות יהיו גבוהים מעשרים וחמש. עד לשבעים וחמישה אחוזי נכות, הנכות נחשבת לנכות חלקית ולכן גם ההחזר החודשי יהיה חלקי. מעל מספר זה, הנכות מוגדרת כמלאה והמבוטח זכאי להחזר אובדן עבודה בשיעור של 75% מהשכר המבוטח. יש לשים לב שבביטוח אובדן כושר עבודה, לא בהכרח יהיה כיסוי לנכות חלקית ורבים מבוטחים רק למצב של אובדן כושר מלא, דהיינו שרק אם לא יוכל לעבוד בשיעור של 75% יחשב כמי שנמצא באובדן כושר עבודה.
בפוליסת אובדן כושר עבודה ניתן לראות כיסוי מורחב המתייחס לכושר עבודה הספציפי של המבוטח וזאת לעומת הכיסוי הרגיל לכל "עיסוק סביר" התואם להשכלתו, הכשרתו וניסיונו של המבוטח. כיסוי לעיסוק סביר נמצא בקרן הפנסיה.
ההבדל בין כיסוי "לעיסוק סביר" לכיסוי מורחב לעיסוק ספציפי יכול להיות קריטי בעת צרה שתקלעו לאובדן כושר עבודה. כאשר הכיסוי הינו "לעיסוק סביר" תוכלו להתקל בסירוב בטענה שאומנם בעיסוק שלכם אתם לא יכולים לעבוד אך מאחר ואתם יכולים לעסוק בעיסוק סביר אחר, אינכם זכאים לפיצוי. לאור האמור, אנו ממליצים לבחון את הכיסוי שלכם מראש ובמידת הצורך לרכוש כיסוי מורחב לעיסוק ספציפי.
באופן כללי, אובדן כושר עבודה מלא מחושב כשבעים וחמש אחוז משכרו של המבוטח, אם כי יש לכך סייגים. אם עסקינן בפנסיית נכות קיימים הבדלים בגובה ההחזר בין קרנות פנסיה ישנות לחדשות. בפוליסת הביטוח יש לעגן מראש היבטים שונים בפוליסה על מנת לקבל את הפיצוי המירבי.
למשל, יש לוודא האם ההחזר מעודכן בהתאם לעליית השכר של המבוטח בחלוף השנים או שמא נשאר קבוע בהתאם לשכרו עת ניסוח הפוליסה. עוד עניין מהותי נוגע לקיזוז סכומים המתקבלים מרשויות המדינה, כך למשל יש כיסויים שקובעים כי ככל שתקבלו קצבה מהמוסד לביטוח לאומי, הסכום יקוזז מהפיצוי המגיע לכם מקרן הפנסיה או מחברות הביטוח.
לתת לעורכי הדין לעשות את העבודה
פנסיית נכות מול אובדן כושר עבודה דומים למדי – שניהם עניינים יקרים עבור הגופים הפיננסיים. הן קרנות הפנסיה והן חברות הביטוח לא ששות לשלם קצבה חודשית עד גיל הפרישה ללקוחותיהן ולכן לעיתים צריך לעבור מסכת לא קטנה של מכשולים על מנת לקבל את הזכאות להחזר המיוחל.
אי לכך, היעזרות בעורך דין, דוגמת משרד עו"ד רועי לייכטמן, עשויה להיות קריטית לקבלת פנסיית נכות או הכרה באובדן כושר עובדה. עורך דין המתמחה בתביעות אובדן כושר עבודה ותביעות פנסיית נכות יכול לסייע בייצוג מול הועדה הרפואית ולסייע לכם להוכיח את הדרוש כדי שתקבלו זכאות להכרה באובדן כושר העבודה.
נוסף על כך, בעת הצורך עורך דין יכול לסייע בערעורים על קביעת הועדה הרפואית ולעזור במומחים המתאימים. כמו כן, לעורך דין בתחום יש כמובן ידע מקיף ורלוונטי ועל כן הוא יכול לייעץ ובמידת הצורך לייצג אותכם מול הערכאות המשפטיות המתאימות כדי שאתם תוכלו להנות מכיסוי המגיעים לכם ותכלו להמשך להנות מרווח כלכלית ולדאוג למצבכם הבריאותי.
ככל ויש לכם שאלות בנושא, אתם מוזמנים לפנות לעו"ד רועי לייכטמן ולקבל ייעוץ ראשוני חסוי וללא כל התחייבות.
