ביטוח סיעודי פרטי לכל החיים - האם זה כדאי?

ביטוח סיעודי פרטי לכל החיים – האם זה כדאי?

למרות שאנחנו מעדיפים שלא לחשוב על כך, רובנו נזדקק בעתיד לסיוע בביצוע פעולות יום יומיות. למרבה המזל, פוליסת ביטוח סיעודי פרטי מספקת מענה למצבים אלה בדיוק. קיימים בשוק אינספור סוגים של פוליסות ביטוח, כך שצרכנים רבים מתקשים לבחור את מסלול הביטוח הנכון ביותר עבורם.

במאמר זה ננסה להשיב על אחת השאלות הבוערות בתחום הביטוח – האם כדאי לרכוש פוליסת ביטוח סיעודי פרטי לכל החיים?

מהו ביטוח סיעודי פרטי?

כל אדם רשאי לרכוש פוליסת ביטוח סיעודי פרטי למקרים שהוא יזדקק לסיוע ולטיפול סיעודי, בנוסף לזכאותו לגמלת סיעוד מטעם המוסד לביטוח לאומי. קיימים שלושה סוגים של ביטוח סיעודי פרטי:

  1. פוליסות פרטיות שניתן לרכוש דרך סוכני הביטוח. ראוי לציין שמאז שנת 2019, רוב חברות הביטוח הפסיקו לשווק פוליסות ביטוח סיעודי פרטי חדשות.
  2. פוליסות קולקטיביות שנרכשות באמצעות ועדי עובדים. גם במקרה זה, ראוי לציין שמאז שנת 2017 לא ניתן לחדש פוליסות כאלה במסגרת קבוצתית. על כן, לבעלי פוליסות שמעוניינים לחדש את הביטוח שלהם ניתנה האפשרות להצטרף למסלול ביטוח פרטי מטעם החברה המבטחת.
  3. ביטוח סיעודי קבוצתי מטעם קופות החולים.

איזה כיסוי מעניק ביטוח סיעודי פרטי?

ישנם שני מצבים עיקריים שגוררים זכאות לתשלום תגמולי הביטוח הסיעודי הפרטי:

  1. מצב בריאותי ותפקודי ירוד בשל "תשישות נפש" אשר נקבע על ידי רופא המומחה בתחום הפסיכיאטריה, הגריאטריה, הפסיכוגריאטריה וכדומה.
  2. מצב בריאותי ותפקודי ירוד הנגרם על ידי מחלה, ליקוי בריאותי או תאונה. על מנת לענות לקריטריון זה, על המבוטח לעמוד במבחן בשם ADL. במסגרת מבחן זה נמדדת היכולת לבצע את הפעולות הבאות: להתלבש ולהתפשט, לעבור משכיבה לשיבה ולקום מישיבה לעמידה, לאכול ולשתות, לשלוט על הסוגרים, להתקלח ולהתנייד. במידה והמבוטח לא מסוגל לבצע שלוש מתוך שש הפעולות הנדונות באופן מהותי, אזי הוא זכאי לתגמולי הביטוח.

חשוב לציין שישנן פוליסות ביטוח סיעודי פרטי לכל החיים אשר מציעות תנאים פחות נוקשים ומאפשרות למבוטחיהן להיות מוגדרים כסיעודיים גם אם הם אינם מסוגלים לבצע שתי פעולות מתוך רשימת הפעולות אשר צוינו לעיל, ובלבד שאחת הפעולות תהא אי שליטה על הסוגרים.

האם משתלם לרכוש פוליסת ביטוח סיעודי פרטי?

עלותו החודשית של הביטוח הסיעודי הפרטי היא פונקציה של גיל המבוטח, מצבו הרפואי וסוג הכיסוי הביטוחי. ואולם, הסכומים הנדרשים לשם מימון טיפול סיעודי פרטי הם גבוהים במיוחד: כיום, עלותה החודשית של העסקת מטפל סיעודי בטיפול ביתי עשויה להגיע ל-12,000 ש"ח. עלותו החודשית של אשפוז במועד סיעודי או שיקומי עלולה להגיע לסכומים של 15,000-20,000 ₪.

בנוסף לכך, לעתים קרובות נזקקים מטופלים סיעודיים לעזרים רפואיים כגון כיסא גלגלים, מיטה מיוחדת וכן הלאה. לכן, אנחנו ממליצים לכם לקחת סכומים אלה בחשבון בקביעת גובה הפוליסה שתרכשו.

האם כדאי לי לרכוש ביטוח סיעודי פרטי כבר בגיל צעיר?

רבים מסוכני הביטוח ממליצים לרכוש ביטוח סיעודי פרטי מוקדם ככל האפשר. לקביעתם החד משמעית של סוכני הביטוח ניתן למצוא מספר נימוקים:

  • ביטוחים סיעודיים מציעים מודל מיוחד של פרמיה אשר נקבעת ביום התחלת הביטוח. מודל זה מתמרץ לקוחות פוטנציאליים לרכוש את הפוליסה מוקדם ככל האפשר, שכן יש קורלציה בין גובה הפרמיה לבין גיל המבוטח.
  • למרבה הצער, זקנה אינה הגורם היחיד למצבים סיעודיים. כיום, אחוז ניכר מהחולים הסיעודיים במדינת ישראל הם מתחת לגיל חמישים. לאור עלותו הכלכלית הגבוהה של הטיפול הסיעודי, מצב סיעודי עלול לעלות בשלמותה הכלכלית של משפחה. לכן, על מנת ליהנות מתשלום גמלת ביטוח סיעודי גם בגיל צעיר, יש לרכוש ביטוח סיעודי פרטי מוקדם ככל הניתן.
  • גובה הפיצוי שניתן למצטרפים בגיל צעיר גבוה במרבית המקרים מגובה הפיצוי המוענק למבוטחים שהצטרפו בגיל מאוחר.
  • ביטוח סיעודי פרטי מאפשר צבירה של ערכי סילוק. כלומר, ניתן יהיה לסלק את הפוליסה בעתיד ועדיין לקבל פיצוי במקרה הצורך.
  • מצב סיעודי יכול להמשך תקופה ארוכה וכאשר הביטוח המשווק באמצעות קופת החולים מוגבל לחמש שנים בלבד, יש צורך להאריך באמצעות פוליסה המעניקה כיסוי לכל החיים.

אודות משרד עו"ד רועי לייכטמן

משרד עו"ד רועי לייכטמן מתמקד אך ורק בתחום הנזיקין והביטוח. התמקדות זו מאפשרת לנו להתעמק בפסיקה, בחוקים ובספרות הרלוונטיים למקרה שלכם ולהביא לתוצאות המשפטיות הטובות ביותר.

כתיבת תגובה

האימייל לא יוצג באתר. שדות החובה מסומנים *

תנו לי להילחם עבורכם!

מלאו פרטיכם לייעוץ ראשוני ללא התחייבות!

תודה שנרשמת

ניצור קשר בהקדם

מלא פרטיך

ואצור קשר מיידית: